Renouvellement : la lettre de votre banque est un point de départ
Un grand nombre de prêts hypothécaires canadiens arrivent à échéance cette année. Voici quoi faire dans les 120 jours qui précèdent le vôtre.
Votre prêteur vous envoie une lettre quelques mois avant l'échéance de votre terme. Elle propose un nouveau taux, une nouvelle durée, et une case à signer. C'est simple, c'est rapide, et c'est précisément l'objectif.
Mais un renouvellement n'est pas une formalité administrative. C'est la renégociation d'un engagement financier qui vous suivra pendant des années.
Ce que la lettre est vraiment
Une offre de départ. Les départements de rétention des institutions financières disposent d'une marge de manœuvre, mais ils ne l'utilisent que si le client la demande — et généralement seulement s'il a une offre concurrente en main.
Signer la première proposition sans comparer, c'est accepter le seul scénario que personne n'a eu à défendre.
La fenêtre de 120 jours
La plupart des prêteurs acceptent de geler un taux jusqu'à 120 jours avant la date d'échéance. Cette période est votre principal levier.
Pendant ces quatre mois, il est possible de magasiner votre dossier auprès de plus de 25 prêteurs, de faire jouer la concurrence, et de conserver un gel de taux pendant que vous décidez. Si les taux montent, vous êtes protégé. S'ils descendent, la plupart des ententes permettent de profiter du taux plus bas.
Le taux n'est pas le seul chiffre
Deux offres au même taux peuvent coûter des milliers de dollars d'écart selon les conditions du contrat. Les éléments à vérifier :
Les pénalités de remboursement anticipé, dont le calcul varie énormément d'un prêteur à l'autre. Les privilèges de remboursement, c'est-à-dire la portion du capital que vous pouvez rembourser sans frais chaque année. La transférabilité, si vous risquez de déménager avant la fin du terme. Et la nature du taux — fixe ou variable — selon votre tolérance à la fluctuation.
La Banque du Canada annonce son taux directeur huit fois par année; les taux fixes, eux, suivent surtout le marché obligataire. Les deux méritent d'être compris avant de choisir une durée.
Comment je travaille sur un renouvellement
Je compare votre lettre aux offres du marché, je vous explique les conditions en langage clair, et je vous présente les options qui correspondent à votre situation. Si votre institution actuelle demeure le meilleur choix pour vous, je vous le dirai — mais vous le saurez au lieu de l'espérer.
La comparaison ne coûte rien et n'exige aucun engagement. Communiquez avec moi environ quatre mois avant votre date d'échéance.
Certaines conditions peuvent s'appliquer. Sujet à changement sans préavis.
Courtier hypothécaire au service de clients partout au Québec. Des questions sur votre situation? Le premier appel est sans frais et dure 15 minutes.